Conta em dólar: o que é e como funciona

Conta em dólar é uma conta em que o saldo fica em dólares americanos, sem ser convertido para real a cada movimentação. Para quem trabalha remoto para uma empresa de fora, ela serve para receber o salário em dólar, guardar parte dele na moeda forte e só converter para real quando fizer sentido.

Muita gente procura “conta em dólar no Brasil”, mas na prática as contas em dólar oferecidas a brasileiros ficam em bancos no exterior, geralmente nos Estados Unidos, e são abertas pelo celular por meio de fintechs e bancos brasileiros que têm parceiros lá fora. Como recrutador de uma startup americana, eu vejo essa dúvida em quase toda contratação de brasileiro. Neste guia eu explico como funcionam essas contas, o que conferir antes de escolher e o que muda na declaração de imposto.

Conta em dólar no Brasil: dá para ter?

Dá, com uma ressalva: o que você abre pelo app de uma instituição brasileira costuma ser uma conta num banco estrangeiro, feita em parceria. O dinheiro fica fora do Brasil, em dólar, e você movimenta pelo app em português.

Existem basicamente dois tipos de solução:

  • Conta multimoedas, como a da Wise, com saldos em várias moedas e dados bancários locais para receber em dólar, euro e libra. Eu mostro o passo a passo em abrir conta Wise.
  • Contas globais de fintechs e bancos brasileiros, que abrem uma conta em dólar num banco parceiro nos Estados Unidos, com cartão de débito internacional e, em alguns casos, investimentos em dólar.

Vantagens de ter conta em dólar

  • Receber o salário sem conversão obrigatória. Você escolhe quando trocar para real.
  • Proteger parte da renda da variação do real. Quem ganha e guarda em dólar sente menos quando o real se desvaloriza.
  • Câmbio mais próximo do comercial do que o de bancos tradicionais e casas de câmbio, na maioria dos casos.
  • Gastar em viagens e compras no exterior com o saldo em dólar, sem a conversão do cartão de crédito brasileiro.
  • Juntar reserva em dólar para cursos, viagens ou uma mudança futura.

O que conferir antes de escolher

Para quem vai receber salário de fora, estes são os pontos que eu olharia:

  1. Dados para receber transferências. A conta precisa oferecer número de conta e código de roteamento (routing number) para receber por ACH, a transferência local americana, ou dados para receber por Swift. Sem isso, ela serve para viagem, não para salário.
  2. Tarifa de recebimento. Algumas contas cobram para receber Swift ou certos tipos de transferência.
  3. Custo para converter e sacar. Veja a tarifa de conversão para real e o IOF aplicado. As alíquotas de IOF já mudaram algumas vezes, então confira no app antes de transferir.
  4. Onde o dinheiro fica e que proteção ele tem. Contas mantidas em bancos americanos membros do FDIC, o seguro de depósitos dos Estados Unidos, podem ter proteção até o limite previsto pelo FDIC. Confira qual é o banco parceiro. O FGC, o fundo garantidor brasileiro, protege depósitos em instituições do Brasil.
  5. Regulação no Brasil. A instituição que oferece a conta aqui precisa ser autorizada pelo Banco Central, o que você confere no cadastro de instituições do Banco Central.
  6. Aceitação pela empresa ou plataforma que paga você. Algumas plataformas de contratação internacional têm opções de saque preferidas.

Como abrir conta em dólar morando no Brasil

O processo é parecido na maioria das instituições:

  1. Baixe o app da conta escolhida.
  2. Faça o cadastro com CPF, documento com foto e selfie.
  3. Responda às perguntas de perfil, como renda e finalidade da conta.
  4. Aguarde a aprovação, que costuma sair em horas ou poucos dias.
  5. Ative os dados de recebimento em dólar e passe para a empresa ou plataforma que vai pagar você.
  6. Peça um teste com um valor pequeno antes do primeiro salário, para confirmar que os dados estão certos.

Mãos segurando uma carteira com notas de dólar e cartões

Conta em dólar e imposto de renda

Ter conta em dólar não é ilegal nem esconde renda. Pelo contrário, ela precisa aparecer nas suas declarações:

  • Imposto de Renda: o saldo em conta no exterior entra na declaração de bens e direitos, e a renda recebida de fora tem regras próprias de tributação. Quem recebe salário do exterior como pessoa física, em regra, recolhe mensalmente pelo carnê-leão da Receita Federal.
  • Declaração ao Banco Central: a declaração de Capitais Brasileiros no Exterior (CBE) é obrigatória para quem tem bens e valores no exterior a partir de US$ 1 milhão, somados, na data-base de 31 de dezembro. Para a maioria de quem está começando, ela não se aplica, mas vale saber que existe.

As regras de tributação de valores no exterior mudaram nos últimos anos. Converse com um contador antes de receber o primeiro salário, principalmente para decidir entre receber como pessoa física ou como PJ.

Conta em dólar ou receber direto em real?

Algumas empresas e plataformas pagam direto em real, convertendo na hora. É mais simples, mas você perde o controle de quando converter e, muitas vezes, paga um câmbio pior.

A conta em dólar faz mais sentido quando:

  • você recebe todo mês de fora;
  • quer manter parte da renda em dólar;
  • viaja ou compra no exterior com frequência.

Para comparar todas as formas de receber, com custos e cuidados, veja o guia de como receber em dólar trabalhando remoto.

Perguntas frequentes

Conta em dólar é segura? Depende da instituição. Prefira contas oferecidas por empresas autorizadas pelo Banco Central, com banco parceiro identificado e proteção de depósitos no país onde o dinheiro fica.

Preciso declarar a conta em dólar no Imposto de Renda? Sim. O saldo entra em bens e direitos, e a renda recebida tem tratamento próprio. Um contador ajuda a acertar os códigos.

Qual o valor mínimo para abrir? Na maioria das contas digitais, não há valor mínimo de abertura, mas confira as tarifas de cada uma.

Do primeiro salário em dólar à conta aberta

Ter a conta pronta antes da proposta tira uma preocupação do caminho e ajuda na negociação. Se você ainda está chegando lá, o curso Seu Primeiro Salário em Dólar mostra o processo completo: currículo e LinkedIn que passam pelos filtros, onde estão as vagas e como se preparar para a entrevista, até a parte de receber.

Ficou com dúvida sobre qual conta faz sentido para você? Fale comigo.